Co naprawdę mówi Twoja polisa o dachu

Krąży wersja skrócona: „nie masz przeglądu, nie dostaniesz odszkodowania". Jest nieprawdziwa i broker rozbije ją w minutę. Wersja prawdziwa jest dla właściciela mniej wygodna, bo zależy od tego, co dokładnie spowodowało szkodę.

Obowiązek przeglądów jest wpisany w OWU, nie tylko w ustawę

Ubezpieczyciele nie zostawiają Prawa budowlanego samemu sobie. Wciągają je do treści umowy jako Twój obowiązek.

„eksploatować ubezpieczone mienie zgodnie z zaleceniami i wskazówkami producenta lub dostawcy tego mienia, przestrzegać obowiązujących przepisów prawa, w tym przepisów prawa budowlanego w zakresie eksploatacji, wykonywania przeglądów i konserwacji budynków i budowli wraz z instalacjami"

PZU, OWU Mienia od Wszystkich Ryzyk (UZ/333/2020 ze zm. UZ/296/2023), § 13 ust. 2 pkt 1

Sam brak przeglądu to jeszcze nie odmowa

Tu zaczyna się część, którą warto przeczytać dokładnie. Sankcja u PZU jest obwarowana dwoma warunkami naraz, a na końcu ma jeszcze furtkę słusznościową.

„W razie naruszenia z winy umyślnej lub wskutek rażącego niedbalstwa obowiązków, o których mowa w ust. 2, PZU jest wolny od odpowiedzialności za szkody powstałe z tego powodu, chyba że w razie rażącego niedbalstwa zapłata odszkodowania odpowiada w danych okolicznościach względom słuszności."

PZU, OWU Mienia od Wszystkich Ryzyk, § 13 ust. 4

Zwykłe zaniedbanie to za mało: potrzebna jest wina umyślna albo rażące niedbalstwo. Do tego szkoda musi powstać z tego powodu. Ta sama konstrukcja wraca w wyłączeniu dotyczącym wprost dachu.

„spowodowane niekonserwowaniem lub nienależytym konserwowaniem dachu, ścian, okien lub innych elementów budynku, budowli lub lokalu, jeżeli obowiązek ich konserwacji należał do ubezpieczonego, chyba że niedopełnienie tego obowiązku nie miało wpływu na zajście wypadku ubezpieczeniowego"

PZU, OWU Mienia od Wszystkich Ryzyk, § 6 ust. 1 pkt 9 lit. a

Ale nie każdy ubezpieczyciel pisze to tak samo

Warta reguluje ten sam przypadek bez klauzuli ratunkowej „chyba że". Przyczynowość nadal tam jest, ale siedzi w budowie zdania: paragraf zaczyna się od „szkody powstałe wskutek", a sam punkt mówi o zalaniu z powodu złego stanu dachu.

„jeżeli zalanie nastąpiło z powodu złego stanu technicznego dachu lub innych elementów budynku, którego konserwacja należała do obowiązków Ubezpieczonego, bądź z powodu nie zabezpieczenia otworów (okien, świetlików itp.)"

WARTA, OWU Ekstrabiznes Plus C7904, § 20 ust. 1 pkt 6 lit. a

Praktyczny wniosek jest prosty i nie wymaga prawnika. Brakuje przeglądu, a dach uszkodziła przewracająca się dźwignica: związku nie ma. Brakuje przeglądu, a dach przeciekł w miejscu, które przegląd by wychwycił: związek jest oczywisty i odmowa się obroni.

Zużycie jest wyłączone niezależnie od przeglądów

Drugie wyłączenie działa nawet przy komplecie dokumentów, bo nie dotyczy zaniedbania, tylko upływu czasu. Oba OWU mają je w niemal identycznym brzmieniu.

„stopniowego pogarszania się stanu ubezpieczonego mienia w związku z normalnym zużyciem, ciągłą eksploatacją, starzeniem się, korozją, kawitacją, naturą przedmiotu ubezpieczenia, stopniowo postępującym pogarszaniem właściwości, odkształcaniem lub deformacją"

WARTA, OWU Ekstrabiznes Plus C7904, § 20 ust. 1 pkt 9

PZU dodaje w swoim odpowiedniku istotne zastrzeżenie: jeżeli w następstwie zużycia wystąpi inne zdarzenie losowe objęte ochroną, za skutki tego zdarzenia ubezpieczyciel odpowiada. Samo zestarzenie się pokrycia nie jest jednak szkodą, za którą ktokolwiek zapłaci.

Trzecia rzecz, o której mało kto pamięta: proporcja

Jeżeli suma ubezpieczenia jest niższa od wartości mienia, odszkodowanie zmniejsza się w tej samej proporcji, w jakiej suma ma się do wartości. Wyremontowany dach podnosi wartość odtworzeniową budynku, więc po remoncie warto zajrzeć do sumy ubezpieczenia. Inaczej płacisz pełną składkę za częściowe pokrycie.

Czego w tych dokumentach NIE ma

Przeczytaliśmy dziewięć OWU z rynku, w tym pięć dla firm. Warto wiedzieć, czego w nich nie znaleźliśmy, bo w rozmowie handlowej pada to jako argument:

• Żadne OWU nie wymienia z nazwy ani polimocznika, ani papy.Ubezpieczyciel patrzy na stan techniczny i dokumentację, nie na technologię pokrycia.
• Żadne nie obiecuje zniżki składki za klasę ogniową pokrycia. Siatki taryfowe są tajemnicą handlową i nie ma ich w warunkach ogólnych.
• Statystyk odmów wypłaty w rozbiciu na przyczynę nie publikuje ani Polska Izba Ubezpieczeń, ani KNF. Kto podaje taki procent, podaje go bez źródła.

Cytaty pochodzą z ogólnych warunków ubezpieczenia pobranych ze stron ubezpieczycieli. Twoja polisa może zawierać postanowienia szczególne lub klauzule dodatkowe, które zmieniają powyższe zasady. Ten opis nie jest poradą prawną ani ubezpieczeniową.